Lorsqu’un titulaire de carte de crédit achète un produit avec une carte de crédit, la banque émettrice paie comptant à la place de son client, et celui-ci dispose d’un délai précis pour régler sa dette.
Les cartes de crédit offrent des prêts, aussi appelés lignes de crédit, qui peuvent être utilisés pour des transferts de solde, des avances de fonds ou des achats. Ces emprunts doivent généralement être remboursés à la fin du mois.
Tous les titulaires de carte de crédit doivent pouvoir effectuer au moins le paiement mensuel minimum avant la date d’échéance, à chaque cycle de facturation. Voici d’autres choses importantes que chaque détenteur de carte doit savoir pour gérer sa carte correctement.
1. Vous aurez une limite de crédit
La limite de crédit est le montant maximal de crédit qu’un prêteur ou un établissement financier accorde à un client. On l’appelle parfois ligne de crédit, compte de crédit ou facilité de crédit, et elle sert de plafond pour les transactions effectuées sur la carte.
Les prêteurs fixent généralement les limites de crédit en fonction des informations fournies par la personne qui demande un crédit. La limite de crédit est essentielle car elle influence la cote de crédit des consommateurs, un critère pris en compte par les prêteurs pour accorder du crédit à l’avenir. Dans le même ordre d’idées, les emprunteurs à faible risque bénéficient habituellement de limites de crédit plus élevées, tandis que ceux jugés plus risqués se voient accorder des limites de crédit plus basses pour les mêmes raisons.
2. Il existe une période de grâce
La « période de grâce » est une période, généralement de 25 jours, accordée au titulaire de la carte de crédit pour rembourser le solde dû. Si la facture de carte de crédit est réglée en totalité pendant la période de grâce, aucun intérêt ne sera facturé. Les intérêts sont généralement appliqués en cas de paiement tardif ou si un solde est reporté d’un mois sur l’autre.
3. Vous devez presque toujours payer des intérêts
Tout titulaire de carte de crédit doit garder à l’esprit qu’à chaque utilisation de la carte, il emprunte de l’argent. Comme c’est la règle dans les institutions financières, si vous ne remboursez pas la totalité de la dette chaque mois, un taux d’intérêt vous sera appliqué. Parfois, ce taux peut être particulièrement élevé.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent être aussi bas que 18 % ou atteindre 36 % selon votre historique de crédit. Certaines cartes spéciales récompensent les personnes au bon dossier en proposant des taux à 0 % pendant un certain temps ou des taux initiaux avantageux.
4. Des frais de retard peuvent s’appliquer
Des frais de retard sont appliqués aux titulaires de carte de crédit qui ne règlent pas leur solde avant la date d’échéance ou à la fin de la période de grâce. Payer en retard coûte toujours cher, il est donc conseillé de s’organiser pour payer ses factures à temps. Les frais de retard peuvent atteindre 35 % pour certaines cartes. La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible d’y échapper en réglant à temps.
5. Vous pouvez opter pour une carte de crédit « sécurisée »
Les cartes de crédit « sécurisées » sont proposées aux personnes qui n’ont aucun historique de crédit ou un mauvais score. La carte est “sécurisée” par un dépôt en espèces (par exemple, un compte d’épargne). Cette somme ne peut pas être utilisée, sous peine de voir votre carte désactivée. Ces cartes de crédit sont considérées comme la meilleure option pour une première carte, car elles offrent de la praticité tout en vous permettant de constituer votre historique de crédit.
6. Vous pourriez devoir faire face à une carte de crédit perdue ou cassée
Si votre carte est perdue ou endommagée, informez-en votre compagnie de carte de crédit dès que possible. Aujourd’hui, les fraudeurs n’ont besoin que du numéro de la carte pour effectuer des achats non autorisés, il n’est donc plus nécessaire de voler la carte physique pour accéder à votre crédit. Conservez tous vos reçus pour vos vérifications et informez la compagnie en cas d’utilisation frauduleuse de votre carte.
7. Vous recevrez un rapport de crédit
Un rapport de crédit est un historique de vos habitudes d’emprunt et de remboursement. Ce document est important et sera examiné lorsque vous demanderez une carte de crédit à l’avenir. Il affecte également votre capacité à obtenir l’approbation pour des services tels que l’assurance, la location d’un appartement ou même l’achat d’une voiture.
8. Vous êtes tenu de payer le montant minimum mensuel
Lorsque le montant minimum est déduit de votre solde, des frais sont ajoutés à votre solde final. Ces frais financiers augmentent mois après mois et peuvent rapidement mener à une crise financière. Il est donc préférable d’éviter cette situation.
Le paiement minimum est la somme la plus basse que vous devez régler pour garder votre carte de crédit active. Si vous payez moins, votre carte sera désactivée.
9. Vous devez prendre en compte la convention du titulaire de carte
Il n’est pas nécessaire de signer un document pour accepter la convention du titulaire de carte. En utilisant votre carte, vous acceptez automatiquement cette convention. Vous serez ainsi soumis à l’ensemble des termes et conditions qu’elle contient.
10. Vous pouvez choisir des cartes avec des systèmes de récompenses
Bonne nouvelle pour les titulaires de cartes : de nombreuses banques ou sociétés de crédit choisissent de récompenser leurs clients en intégrant des programmes de récompenses dans le contrat de carte. Beaucoup de cartes proposent des systèmes de cashback lorsque vous effectuez des achats dans certaines catégories, et certaines sont même dédiées exclusivement aux achats auprès d’une seule entreprise (comme Amazon, par exemple).
Pensez à surveiller les récompenses : certaines expirent et ne sont échangeables que pendant une période donnée.
Conclusion
Si elles sont bien utilisées, les cartes de crédit peuvent être pratiques et très utiles. En revanche, une mauvaise utilisation peut vous entraîner dans une spirale de dettes qui peut mettre des années à être remboursées. Gardez ces points à l’esprit et utilisez vos cartes de crédit avec précaution.
